Новости о блогах

среда, сентября 05, 2007

Кредиты и калькуляторы.

Для установки отопительного оборудования в своем "общежитии" решил поинтересоваться, кредитами в разных банках. Т.к. есть знакомые в Индекс-Банке, сегодня утром узнавал у них условия кредита.

Жутко мне не понравилось:
- Да у нас отличные условия, 19% годовых всего, ну и еще 1.15 % ежемесячной комиссии.

Вот эти 1.15% меня и озадачили, решил посмотреть условия других банков и прочесть про всякие эти проценты.

Нашел вот такую статью:

ТОП-5 самых «вредных» кредитных комиссий банков
Несмотря на то, что со дня введения Постановления НБУ № 168 прошло уже больше двух месяцев, банкиры так и не начали оглашать эффективные ставки по своим кредитным продуктам. А обычному человеку до сих пор часто «впаривают» всевозможные предложения с нулевой или низкой ставкой, которая с щедростью компенсируется разнообразными комиссиями.

Сравнить такие условия достаточно сложно, ведь далеко не все клиенты знают особенности расчета комиссионных тарифов, не говоря уже про формулу расчета эффективной ставки. НБУ вряд ли придет к соглашению с комбанками в ближайшее время, а всевозможные комиссии еще долго останутся обязательным атрибутом кредитной услуги. Поэтому давайте разберемся, какие же комиссии любят сегодня взимать отечественные банки?

Итак, изучая условия кредитования банков по различным программам, я бы выделил 5 основных видов комиссий, которые достаточно часто взимаются банками и отличаются друг от друга по способу начисления и периодичности взимания:
Капля в море: одноразовая комиссия - фиксированная сумма

Эта плата, как правило, взимается банкирами по автомобильным и жилищным ссудам. Размер тарифа небольшой - заемщику вряд ли придется заплатить больше чем 1 500 гривен. Как правило, комиссия скрывается финансовыми специалистами под видом платежей за открытие счета, ведение кредитного дела, РКО обслуживания клиента и т.д. и т.п.
Копейка рубль бережет: одноразовая комиссия от суммы кредита

Данная комиссия используется банками достаточно часто. Размер тарифа в среднем составляет 1%-1,5% по ипотечным и автомобильным ссудам, и 4,5%-20% по потребительским. Отмечу, что по потребительским займам банкиры часто устанавливают нулевую процентную ставку, ограничив расходы заемщика размером одноразовой комиссии. В таком случае кредит выгодней брать на более длительный срок, ведь в таком случае комиссионная плата в расчете на месяц пользования кредитом будет уменьшаться. На заметку: 10%-ная одноразовая комиссия при нулевой ставке приносит банку годовую доходность в размере 18,5%.
Злодейка лисица: ежемесячная комиссия от суммы кредита

Это наиболее популярный и наиболее затратный для клиента вид комиссии. Обычно используется по программам «Товары в кредит» и кредиты наличными: средний размер от 0,9% до 3,95%. При ипотечном и автомобильном кредитовании эта комиссия используется реже, а размер тарифа обычно не превышает 0,25% от суммы займа ежемесячно. Данная комиссия является отличным инструментом уменьшения процентной ставки по кредиту. Чтобы посчитать, сколько Вам придется переплатить банку за год необходимо умножить размер комиссии на 12 (мес.) и величину ссуды. На заметку: ежемесячная комиссия в размере 2% от суммы займа при 0% ставке приносит банку годовую доходность - 44,3%.
Скромняга бобер: ежемесячная комиссия от остатка задолженности

Используется редко. Рассчитывается как процентная ставка и также является способом ее уменьшения - для получения равнозначной процентной ставки нужно умножить ежемесячную комиссию на 12 (мес.). Как правило, не превышает 0,4% от остатка задолженности ежемесячно и используется при ипотечном кредитовании. Комиссия в размере 2% на остаток при нулевой ставке приносит банку доходность в 24%.
С мира по нитке - ковер можно сшить: ежемесячная комиссия - фиксированная сумма

Эта схема используется при ипотечном кредитовании, а размер комиссии, как правило, не превышает 100 грн., поэтому при краткосрочном кредитовании (до 5 лет) тариф практически не повлияет на карман заемщика. В то время долгосрочное ипотечное кредитование (20 – 30 лет) повысит Ваши расходы по ссуде, так например, за 20 лет таких комиссий набежит на 24 000 грн.

По степени вредности на семейный бюджет заемщика я бы расставил комиссии в таком порядке (можно сказать даже своеобразный рейтинг получается:):

1. Ежемесячная комиссия от суммы кредита;
2. Ежемесячная комиссия на остаток задолженности по кредиту;
3. Ежемесячная комиссия с фиксированной суммой;
4. Одноразовая комиссия от суммы кредита;
5. Одноразовая комиссия – фиксированная сумма.

Сразу хочу предупредить, что мой рейтинг достаточно субъективен и условен. Дело в том, что многое зависит от размера комиссии, которую устанавливает банк, а также суммы кредита, который берет заемщик. Однако, если бы процент комиссии во всех случаях была бы одинаковая (например, 1%), ежемесячная комиссия от суммы кредита является лидером среди всех процентных комиссий.

И в заключении хочется подчеркнуть, что разобравшись с комиссионными хитростями банков, не думайте, что узнали о всех тонкостях тарифной политики кредитных организаций. У банкиров есть еще масса методов заработать на своих клиентах: аннуитетное погашение ссуды, всевозможные страховки, прибавление комиссий к сумме кредита и т.д. Одним словом, нам придется еще написать не один блог :)

В любом случае помните, что взимание банком большого количества комиссий - это плохо, а если банк использует дополнительные источники дохода - значит он, таким образом, пытается скрыть от вас высокую доходность своих кредитных предложений. Особенно это касается ежемесячных комиссий, ведь кредитные предложения банков, которые их используют, занимают последние места в рейтингах. Исключением могут быть лишь одноразовые комиссии, которые не повлияют существенно на Ваши расходы, а начисление - является стандартной банковской практикой.


После этого, что-бы не утруждать себя всякими формулами и расчетами, начал искать калькуляторы по кредитам, нашел на сайте одного из Украинских банков, весьма простой и удобный калькулятор кредитов.

В итоге получается, что если брать кредит по "привлекательным" условиям с "маленьким" процентом, и ежемесячной комиссией, получается вот такая картина:

Срок кредита мес. - 12
Декларируемая ставка процентов по кредиту % годовых - 19
Ежемесячная комиссия % от остатка кредита - 1.15
Реальная ставка 32.8 % годовых

Решил пока отложить кредиты, т.к. закончился срок одного из депозитов.

1 комментарий:

Дмитрий Мирошник комментирует...

Свое отношение к кредитам я выразил тут
http://blog.mirdeneg.biz/investment/20
:-)